У вас несколько кредитных карт, вы платите только минимальные платежи, а долг не уменьшается, а растёт? Знакомая ситуация. Я Наталья Катряева, юрист по банкротству. Ко мне приходят люди, у которых по 3-4 кредитки, и общая задолженность уже давно перевалила за 500 000 ₽. И главный вопрос: «Я могу освободиться от них через банкротство?»
Короткий ответ: да. Но с нюансами. В 2026 году в законодательстве произошли изменения, которые касаются кредитных карт. Рассказываю по порядку.
Как появилась проблема с кредитными картами в 2026 году
Летом 2026 года Центральный банк России ввёл новые ограничения на выдачу кредитных карт. Полную стоимость кредита по картам ограничили 35% годовых (ранее было 40%). А для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН > 50%) вообще запретили выдавать кредитки с лимитом больше 50 000 ₽.
Казалось бы, хорошо. Но для тех, у кого уже были карты, ничего не изменилось. Долги остались. Проценты капают. А после новогодних праздников многие «подарки» превратились в долговую яму.
По статистике, средняя задолженность по кредитной карте в 2026 году — 120 000 ₽. А у некоторых — 300 000 ₽ и выше. И это не считая других кредитов.
По теме: как законно прекратить обязательства по кредитам — 3 способа.
Какие долги по кредитным картам освобождаются при банкротстве
Если вы подаёте на банкротство, то все долги по кредитным картам попадают под освобождение. Это прямо предусмотрено статьёй 213.28 Федерального закона №127-ФЗ.
Суд может освободить вас от обязательств по:
- Основному долгу — сумма, которую вы потратили по карте
- Процентам — всё, что накапало сверху
- Штрафам и пеням — даже если банк начислил огромные суммы
Важно: эти долги должны были возникнуть до того, как суд принял ваше заявление о банкротстве.
Важно: Если вы продолжали пользоваться картой после подачи заявления о банкротстве — эти траты не освободятся. Это «текущий» долг, его придётся платить.
По теме: банкротство при долгах по микрозаймам (МФО).
Какие долги по картам не освобождаются
Есть исключения, которые важно знать.
1. Долги после подачи заявления
Если вы подали заявление о банкротстве, а потом решили «ещё разок» сходить в магазин по карте — этот долг освобождён не будет. Суд посчитает, что вы набрали долги, заведомо зная, что их освободят. Это уже мошенничество.
2. Долги, если суд признает вас недобросовестным
Если банк докажет, что вы:
- Потратили деньги по карте, заведомо зная, что не сможете платить
- Скрыли доходы или имущество
- Предоставили ложные сведения
Суд может отказать в освобождении от долгов. И тогда кредиты останутся с вами навсегда.
3. Долги по кредитным картам, обеспеченным залогом
Это редко, но бывает — например, «золотая» карта с обеспечением. Такие долги освобождаются по общим правилам, но если имущество, которое вы передали в залог банку, осталось у вас — суд может его изъять.
Реальный случай: Ко мне пришёл клиент с тремя кредитными картами, общий долг — 780 000 ₽. У него была постоянная работа, зарплата 45 000 ₽. Он платил минимальные платежи 4 года. Сумма долга почти не уменьшилась. Мы подали на банкротство. Через 6 месяцев суд освободил его от всех долгов по картам. Но при условии, что он не скрывал доходы и не брал новые карты перед банкротством.
По теме: оспаривание сделок при банкротстве.
По теме: внесудебное банкротство через МФЦ в 2026.
Новые правила для кредитных карт в 2026 году
С 1 января 2026 года вступили в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите». Что изменилось:
- Ужесточены требования к выдаче кредитных карт — банки обязаны проверять ПДН (показатель долговой нагрузки) перед выдачей любой карты.
- Запрещено навязывание дополнительных услуг — страхование, подписки и т.д. при оформлении карты.
- Дроп-звонки и смс-рассылки по картам ограничены — банки не могут «дожимать» вас предложениями повысить лимит.
Но для старых долгов эти изменения не работают. Если ваша карта оформлена до 2026 года — она живёт по старым правилам. И банк может продолжать начислять проценты, пока вы не подадите на банкротство.
Что выгоднее: банкротство или реструктуризация
Многие банки предлагают «реструктуризацию» долга по кредитке: снижают процент, дают рассрочку, объединяют все карты в один кредит. Звучит заманчиво.
Но на практике это работает только если у вас:
- Стабильный доход — и вы уверены, что сможете платить новый график
- Небольшая сумма долга — до 500 000 ₽
- Только один кредит — без микрозаймов, налогов и других долгов
Если у вас несколько карт, микрозаймы, налоги или просто большая сумма — реструктуризация не поможет. Вы просто получите новый график, но общая сумма долга сохранится.
Банкротство — это единственный законный способ полностью освободиться от долгов по картам. Но оно влечёт последствия: 5 лет нельзя повторно банкротиться, 7 лет информация о банкротстве хранится в кредитной истории — это не запрет на кредиты, но банки будут видеть эту запись. Также некоторые должности становятся недоступны.
По теме: что будет с кредитной историей после банкротства.
Как подготовиться к банкротству с кредитными картами
Вот мой алгоритм для клиентов с долгами по кредиткам:
- Перестаньте пользоваться картами. Закройте все активные кредитки или просто не тратьте по ним.
- Соберите все выписки. Запросите в банке историю операций за последние 3 года.
- Оцените общую сумму долга. Суммируйте все карты, кредиты, микрозаймы и налоги.
- Посчитайте доходы. Официальная зарплата, пенсия, любые поступления. Если вы не можете платить по графику — это сигнал.
- Если сумма больше 500 000 ₽ и вы не можете платить — проконсультируйтесь с юристом.
- Не берите новые кредиты и не делайте крупных покупок. Любая подозрительная сделка за 3 года до банкротства может быть оспорена.
По теме: какие документы нужны для банкротства.
Что будет с картами после банкротства
После того как суд признает вас банкротом и освободит от долгов:
- Все кредитные карты блокируются — банк аннулирует их как платёжные инструменты, а счета по ним закрываются в рамках процедуры.
- Долг по картам освобождается полностью — вместе с процентами, штрафами и пенями.
- Счёт по карте закрывается — остатки на нём (если есть) переходят под контроль финансового управляющего.
- Кредитная история получает отметку «банкротство» — она хранится 7 лет.
Важно: некоторые банки могут блокировать вас как клиента навсегда. Но это не значит, что вы не сможете открыть дебетовую карту в другом банке.
Главные выводы
- Долги по кредитным картам полностью освобождаются при банкротстве — если они возникли до подачи заявления.
- Если вы продолжали пользоваться картой после подачи заявления — этот долг не освободится.
- Новые правила 2026 года касаются только новых карт — для старых долгов ничего не изменилось.
- Банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов по картам — реструктуризация только отсрочивает платежи.
- Перед банкротством перестаньте пользоваться картами — и не берите новые кредиты.
Задолженность по кредитным картам растёт, а вы не знаете, как остановить эту карусель? Запишитесь на консультацию — я разберу вашу ситуацию и скажу, поможет ли вам банкротство.
Важно: Банкротство — это юридическая процедура с временными последствиями (ограничения на кредиты, должности, повторное банкротство в течение пяти лет, запись в кредитной истории на 7 лет). Долги по кредитным картам освобождаются при условии добросовестности должника. Окончательное решение принимает суд. Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Каждое дело индивидуально.
