«Наталья, а можно сначала взять кредитные каникулы, а потом — банкротство?» Этот вопрос я слышу всё чаще. Кредитные каникулы — это законная отсрочка по платежам, которую можно получить у банка. Но многие используют её как «подготовку» к банкротству. И вот здесь есть тонкая грань. Я Наталья Катряева, юрист. Сегодня расскажу, можно ли совместить эти две процедуры, какие риски и что изменилось в 2026 году.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это право должника временно приостановить платежи по кредиту или снизить их размер. Регулируется это Федеральным законом №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации“».
Кто может взять каникулы:
- Заёмщики, у которых упал доход — на 30% и более по сравнению с прошлым годом.
- Пострадавшие от чрезвычайных ситуаций — пожар, наводнение, атака БПЛА и т.д.
- Мобилизованные и их семьи — отдельные условия.
- Пострадавшие от действий мошенников — с 2026 года добавлено это основание.
Что дают кредитные каникулы:
- Отсрочку платежей — от 1 до 6 месяцев.
- Приостановку начисления неустоек — штрафы и пени не начисляются.
- Сохранение кредитной истории — каникулы не портят её, если оформлены по закону.
По теме: что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита.
Можно ли взять кредитные каникулы и потом банкротиться
Формально — да. Вы имеете право взять каникулы, а потом подать на банкротство. Закон это не запрещает. Но есть важные нюансы.
1. Кредитные каникулы — не освобождение от долгов
Каникулы лишь откладывают платежи. Долг остаётся, проценты продолжают начисляться (если это не кредитные каникулы по 106-ФЗ, где проценты фиксируются). После окончания каникул вы снова должны платить по графику.
2. Суд может расценить каникулы как недобросовестность
Если вы взяли каникулы, зная, что банкротиться будете всё равно — это может быть расценено как попытка получить дополнительное время без реального намерения платить. И тогда суд может отказать в освобождении от долгов.
3. Кредитная история
Если каникулы оформлены законно — они не портят кредитную историю. Но банкротство всё равно оставляет отметку на 7 лет.
Важно: Кредитные каникулы — это не «подготовка» к банкротству, а временная мера для тех, кто надеется восстановить платёжеспособность. Если вы точно знаете, что не сможете платить — лучше сразу готовиться к банкротству, а не тратить время на каникулы.
Когда кредитные каникулы — хорошая идея
Каникулы полезны, если:
- У вас временные трудности — например, потеря работы на 2-3 месяца, и вы уверены, что найдёте новую.
- Вы ждёте крупную выплату — например, продажу имущества или страховку.
- Вы восстанавливаетесь после болезни — если доход упал, но должен вернуться.
- Вы хотите избежать банкротства — если сумма долга небольшая и каникулы помогут её пережить.
Когда лучше сразу банкротиться
Банкротство — более подходящий путь, если:
- Доход не восстановится — например, вы потеряли работу навсегда или бизнес рухнул.
- Долгов больше, чем вы можете платить — если после каникул вы всё равно не сможете вернуться к графику.
- У вас несколько кредиторов — если долги перед 5-10 банками и МФО, каникулы не помогут, они только отложат неизбежное.
- Вы уже на грани потери имущества — если приставы арестовали счета и готовятся к описи.
По теме: судебное или внесудебное банкротство — что лучше.
Что изменилось в 2026 году
С 2026 года в правилах кредитных каникул появились изменения:
- Расширен список оснований — добавлены пострадавшие от действий мошенников.
- Увеличены сроки каникул — до 6 месяцев по большинству кредитов.
- Ужесточены требования к подтверждению — банк требует справки о снижении дохода.
- Ограничены каникулы для должников с действующими просрочками — если у вас уже есть просрочки больше 30 дней, каникулы могут не одобрить.
Реальный случай: Ко мне пришла клиентка, которая взяла кредитные каникулы на 6 месяцев, надеясь восстановить доход. Через полгода она поняла, что платить не сможет. И только тогда пришла на консультацию по банкротству. Мы подали заявление. Суд принял его, но отметил: «Вы взяли каникулы, зная, что не сможете платить. Это недобросовестность». Хорошо, что мы смогли доказать обратное — она действительно надеялась восстановиться. Но если бы доказательств не было — суд мог отказать в освобождении от долгов.
Как совместить каникулы и банкротство правильно
Если вы всё же решили сначала взять каникулы, а потом банкротиться — вот что важно:
- Оформите каникулы официально. Не просто перестаньте платить — подайте заявление в банк по 106-ФЗ.
- Сохраните все документы. Подтверждение снижения дохода, заявление, ответ банка — всё это пригодится в суде.
- Не берите новые кредиты во время каникул. Это будет расценено как недобросовестность.
- Не тратьте деньги, которые сэкономили на каникулах. Суд может проверить, куда ушли средства.
- Подготовьте объяснение для суда. Почему вы взяли каникулы и почему они не помогли. Это важно для доказательства добросовестности.
По теме: какие документы нужны для банкротства.
Какие долги можно освободить после каникул
После банкротства освобождаются все долги, которые:
- Возникли до подачи заявления.
- Не относятся к «текущим» платежам.
- Не связаны с алиментами, вредом жизни и здоровью, субсидиарной ответственностью.
Долги, которые вы взяли во время каникул, тоже освобождаются — если они возникли до подачи заявления о банкротстве. Но если вы взяли кредит уже после подачи — это текущий долг, его придётся платить.
По теме: как законно прекратить обязательства по кредитам.
Частые ошибки должников
Ошибка №1. Берут каникулы, чтобы «потянуть время»
Если вы точно знаете, что не сможете платить после каникул, — лучше сразу банкротиться. Каникулы лишь отсрочат неизбежное и могут усложнить процедуру.
Ошибка №2. Не оформляют каникулы официально
Просто перестать платить — это не каникулы, а просрочка. Она портит кредитную историю и может привести к суду.
Ошибка №3. Тратят сэкономленные деньги на себя
Если суд увидит, что вы взяли каникулы, а потом потратили деньги на отдых или покупки, — расценит это как недобросовестность.
Ошибка №4. Не сохраняют документы
Без документов невозможно доказать, что каникулы были обоснованными. А это ключевой аргумент в суде.
Главные выводы
- Кредитные каникулы и банкротство — не взаимоисключающие процедуры. Их можно совместить.
- Каникулы не освобождают от долгов — они лишь откладывают платежи.
- Если вы точно не сможете платить — лучше сразу банкротиться. Это сэкономит время и избежит рисков.
- Сохраняйте все документы по каникулам — они пригодятся для доказательства добросовестности.
- Не тратьте сэкономленные деньги на себя — это может привести к отказу в освобождении от долгов.
Не знаете, что выбрать — кредитные каникулы или банкротство? Запишитесь на консультацию — я разберу вашу ситуацию и скажу, какой путь подходит именно вам.
Важно: Банкротство — это юридическая процедура с временными последствиями: ограничения на кредиты, должности, повторное банкротство. Кредитные каникулы — временная мера, они не освобождают от долгов. Окончательное решение принимает суд. Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Каждое дело индивидуально.
